一、银行贷款利率的定价结构（2026-08 口径）

锚：LPR

1 年期 LPR = 3.0%（短期消费贷/经营贷参考）

5 年期以上 LPR = 3.5%（房贷、长期贷参考，已连续 14 个月不变）

加点：BP 固定不变

1 BP = 0.01%，签合同当天锁定，贷款期内不变

执行年利率 = 当期 LPR + 合同加点

例：首套房贷 LPR−45BP = 3.5% − 0.45% = 3.05%；LPR−30BP = 3.20%

公积金贷款不跟 LPR 走，用政策固定利率：首套 5 年以上 2.60%，二套 3.075%

浮动规则：LPR 部分按“重定价日”（一般每年 1 月 1 日或放款日对日）更新，加点永久不动

二、利率换算（算月供前必转）

月利率 i = 年利率 ÷ 12

日利率 = 年利率 ÷ 360（银行计费用）

例：3.05% → 月利率 0.25417%，日利率 0.00847%

三、利息/月供怎么算（两种主流方式）

设本金 P、月利率 i、期数 n（年×12）

等额本息（月供固定，90% 房贷默认）

总利息 = M×n − P

例：100 万 / 30 年 / 3.05% → 月供 ≈4243 元，总利息 ≈52.7 万

2. 等额本金（月供递减，总利息少）

每月固定还本 = P ÷ n

当月月供 = P÷n + 剩余本金×i

例：同条件首月 ≈5319 元，每月递减约 7 元，总利息 ≈45.9 万

3. 先息后本（经营贷常见）

每月只还利息 = 剩余本金×i，末期还本金

总利息 = P×i×n（单利直观，但资金占用全期）

四、2026 年 8 月起的“真实利率”：看 IRR 综合年化

从 2026-08-01 起，《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（金规〔2026〕2 号）强制施行：

合同里必须把利息+分期费+担保费+增信服务费全部按 IRR（内部收益率）法折算成一个“年化综合融资成本”

线下签字、线上强制弹窗阅读，表外再收费即违规

六大行已公示上限：工农中建消费贷/经营贷 6%，交行/邮储 12%，房贷上限 5 年期以上 LPR+0.5%=4.0%

所以现在判断“银行贷款利率多少”，优先看合同明示表里的「年化综合融资成本（IRR）」，而不是销售嘴里的“月息三厘”“日息万三”。

五、各品类 2026-08 实际执行利率速览

六、自己验算的小技巧

拿 Excel：=PMT(年利率/12, 期数, -本金) 出等额本息月供

算真实年化：把“实际到账本金（砍头息要扣）、每期还款额”排成现金流，用 =IRR() ×12，对照合同明示表是否吻合

LPR 每降 10BP，100 万 30 年等额本息月供大约少 50~55 元

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